40歳セミリタイア★サイドFIREしたワーママの資産運用とアセットアロケーション

投資

セミリタイアまでは10~20年という長い時間がかかります。
節約・資産運用・副業や転職など継続しなければなりません。

とても長く地味な道。
続けたくても諦めてしまいます。

ある本には、何かをするためには『健康』『仕事』『友人』『家族』のうち1つ、できれば2つを捨てなければ成功しない” と書かれています。

私がサイドFIREするまでは、多くのものを犠牲にしてきました。私が最も失ったのは健康。家族も失いかけていました。

どうやって乗り越えていけばいいのでしょうか?
子育てと仕事は両立できるのでしょうか?
大事なものを失わずにセミリタイアできる方法はあるのでしょうか?

この記事では、セミリタイアまでの資産運用法・成功ポイント・失敗談・心境が書かれています。

読み終えた頃には、以下のことがわかります。
★何を考え、どんな資産を運用し、達成できたか
★どうすれば効率よくセミリタイアできるか
★挫折しない考えやポイント

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ワーママがセミリタイアするまでの銘柄とポートフォリオ

投資を始めた数年は失敗と反省の繰り返し。

1年目は、やたら手数料が高い商品を購入して損切りしたことも( ;∀;)

失敗から学び、米国株一筋でひたすら投資しました。
S&P500関連株を積立して12年でサイドFIRE達成。

リーマンショックで資産運用を開始

投資を始めた時はリーマンショックで歴史的な大暴落を経験しました。

○○ショックは投資のチャンスだと聞いていたので、積立をやめませんでした。

なくなってもいいやと思える額を投資して良かった。

超ハイリスクを取った結果、超ハイリターンが得られました。

しばらく低迷していましたが、経済はいずれ回復し経済と共に株価も回復する実体験できて良かった。

リーマンショック中に投資を始めて途中でやめなければ、早期リタイアが急速に近づきます。

大暴落は投資の大チャンス

ノーロードのインデックスを買う

初心者の頃に購入した手数料2%以上の罠銘柄は、すぐに売却しました。

当時(2008年)は現在のように良質な商品が充実していませんでしたが、その中でも手数料が最も安い米国株に全額投資しました。それからは、順調に資産が伸びています。

今では手数料無料のノーロードどいう商品がたくさんあるので、その中から選んでください。

eMaxis Slimシリーズが出て、すぐに積立を始めたばい

手数料1%の差は大きいからな

手数料1%差の影響
100万円を10年運用した場合(年間利回り 5%)

手数料なし・・・1,647,010円
手数料1%・・・1,490,833円
手数料が1%違うだけで約16万円も変わる

0.2%差があれば乗り換えようかしら

たった0.2%でも変わるの?

手数料0.2%差の影響
100万円を10年運用した場合(年間利回り 5%)
手数料なし・・・1,647,010円
手数料0.2%・・・1,614,528円
手数料が0.2%違うと約3万円差が出ます。
ちなみに、手数料が0.1%違うと約1.6万円差が出ます。
考えは個々に違うと思いますが、私は
★手数料が0.2%安ければ乗り換えを検討し
★0.1%以下なら継続しています。
手数料が1%以上の商品は即売却し、0.2%以上なら乗り換え

セミリタイアまでのポートフォリオ

投資初心者の頃は、銀行のきれいなお姉さんに勧められるまま購入していました。

買うときに手数料が3%引かれ、持っているだけで2%引かれるので、手取りは少なかったです。

なみへい
なみへい

手数料が2%もあると、資産は増えにくい

そんな失敗をしながらも12年間米国株100%投資を継続。

FIRE前】米国株100
投資信託・・・eMaxis Slim S&P500 ←毎月積立
ETF・・・SPYD, HDV ←コロナショックで爆買いした株

債券は?

買ったことないよ

なんだかリスクありそうやなぁ

私はリスク許容度が高いみたい

リスク許容度とは

リベラルアーツ大学より引用

簡単に言うと、自分がどれだけ暴落に耐えられるか?ということ。

若く独身の会社員だとリスク許容度が高く、資産や投資経験があるとハイリスクな投資に向いています。私のように株式100%でOK。

一方で、50代の家族のいるフリーランサーはリスク許容度が低いので、ローリスクの投資に向いています。こういう場合は、債券を多く買った方がいいです。

リスク許容度が高い人は株式100%

米国株投資における投資期間と年平均リターン

米国株投資における投資期間と年平均リターンに関しては、名著ジェレミー・シーゲル氏「株式投資の未来」の本に載っています。

米国株を10年運用するなら、債券より株式の方がローリスクハイリターンです。

理論上は米国株だけを10年以上運用するのがいいのですが、資産が半分に減って普通に生活できる人は ほぼいません。

コロナショックで100万円が70万円に。不安で眠れなかった

俺はパニックになって、安い時に売っちゃった

債券は暴落時のクッションになるので、安定して資産運用するなら債券も買うべきです。

早くFIREしたいなら株式100がいいですけどね。。

自分のリスク許容度に合わせて、株式と債券の割合を決める

失敗や後悔しないポイント

穏やかな気持ちで資産運用をすれば失敗が減らせます。
【詳細記事】セミリタイア向け サイドFIREまでの資産運用法

生活防衛費1年分は現金で保有

すぐに使う予定がなければ現金で寝かせず、投資に回すことをお勧めします。

しかし、最低限として生活防衛資金を持っておく必要があります。

会社員なら1年分
自営業なら2年分

5年以内に使う予定のあるお金があれば、使わずに貯金しましょう。

生活防衛資金を貯めたら積立NISA

もし税金面で超~お得なNISA制度を使っていなければ優先的に利用してください。

一般NISAより積立NISAの方が、国が厳選した銘柄を長期で積み立てられるので初心者にお勧めです。

積立NISAをしても余力があれば特定口座で運用します。

現金で年間生活費を確保したら、積立NISAで資産運用

ほったらかし運用でFIRE(セミリタイア)

『気が付いたらお金がたまっていた』という状態が最も資産がたまりやすいです。

『給料振込口座証券口座へ自動送金定額積立設定』をした後は、ほったらかしがイチバン!(笑)

運用していたのを忘れるくらいが成功するポイントです。

積立設定したらチェックしすぎない(数年に1回でOK)

米国株をおすすめする理由

資産運用を始めるなら、何を買えばいいのでしょうか?

全世界株か米国株がおすすめです。

アメリカに集中投資ってリスク高くない?ちょっと怖いわ

確かにリスクはあるけど、理由もあるの

米国株に投資する理由
★世界一の成長率
★人口が増える唯一の先進国
★世界のトップ企業が多い
★株式市場の6割を占める
★投資家ファーストの考えと制度

やっぱり米国株は最強

【詳細記事】日本のFIRE本より学ぶ 米国株投資

貯蓄率とサイドFIREの関係

夢のセミリタイアまで、どれくらいの時間がかかるのでしょうか?

それは金額ではありません。FIREするまでの期間は、投資の金額ではなく収入の何割を資産運用に回せるかで決まります。。上の赤い線グラフをみて下さい(投資リターン5%)

貯蓄率とFIREまでの期間は以下です。
月収の1割を貯蓄する場合、60年
月収の3割を貯蓄する場合、28年
月収の5割を貯蓄する場合、17年
月収の7割を貯蓄する場合、10年

半蔵
半蔵

生活費の半分を働く場合は、この半分でいいわけだな

貯蓄率とサイドFIRE(セミリタイア)までの期間
月収の1割を貯蓄する場合、30年
月収の3割を貯蓄する場合、14年
月収の5割を貯蓄する場合、8.5年
月収の7割を貯蓄する場合、5年

給料の3割を積立すれば、14年でサイドFIREできる

毎月10万円で生活できる人もいれば、70万円かかる人もいます。
人それぞれ、年収も生活費も違うので貯蓄額が多くても短い期間でFIREできるとは限らないのです。

貯蓄率に関する参考本です。(1番おすすめのFIRE本です)もしよければポチってください。

 

がんばりすぎず、たまにはご褒美しないと続かないよ

早くセミリタイアできる方法

共働きや転職で貯蓄率を増やすか生活費を下げれば、早くFIREできます。

社内結婚は最高~♪

生活費(固定費)を削減

FIREするには年間生活費の25倍が必要です。

年間生活費が減れば、少ない金額でFIREできます。

満足度を減らさずに固定費を減らすことができれば退職してからもストレスなく暮らせます。

【参考記事】固定費減でFIRE!! 簡単に6割削減しセミリタイア達成

転職や副業で収入を増やす

説明するまでもないと思いますが、支出を減らすか収入を増やすしかありません。

私は3回転職して給料が10倍近く増えたので、年に5回くらい海外旅行をしながらFIREすることができました。

仕事は楽しいし、給料も上がるし、転職して本当に良かった!

副業にも挑戦したのですが、子育てと仕事と両立できず。
欲張りすぎて破滅しました。(^^; ほどほどに。

【詳細記事】転職3回でセミリタイア達成★子育て妻の体験談とおすすめエージェント

結婚して共働き

独身はFIREしやすい環境です。

実は、結婚&共働きもFIREしやすい。
収入が増えますので。

半蔵
半蔵

ワシは分身の術で2人分稼ぐことができるぞ

千代女
千代女

私はまだその術が使えないから、結婚して共働きするわ

もし同じくらい稼ぐパートナーがいると、時間も労力も半分で達成できます。

2馬力が最強の理由
1馬力なら、FIREまでに28年必要だけど
夫婦共働きなら、14年で達成
サイドFIREなら、7年しかかからない
*貯蓄率3割で同額の夫婦の場合

ワーママがセミリタイア後の失敗と後悔

いま振り返ると、4つの失敗をしました。

退職金を使った

退職後は収入がないのに、社会保険や住民税などを払わなければなりません。涙

退職金がすさまじい勢いで減るストレスと、税金を払うのに必死な毎日です・。

自治体によっては、退職後に住民税や国民保険を減額してくれる制度もあるようです。

私の場合、市役所で『所得が350万円以下が条件なので対象外です』と言われて3秒でおしまい(T_T)

日本人として生きていくには、払うしか選択肢はありません。

高所得者ほど退職後の支出にビビるので、調子に乗って旅行や食事をしない方が賢明

自治体に減税対象になるか、退職前に確認しよう

必要以上のお金を預金した

生活防衛資金以上のお金を普通預金に入れておくのはもったいない。

5年以上使う予定がないなら、積極的に資産運用に回すべきでした。利子0.001%をもらっても意味がありません。

私は長らく、多くの現金を放置していました。
この額を投資に回せていたら、もっと早く早期退職できていたと思い後悔しています。

激務で余裕がなくて…(´・ω・`)と言い訳をせず、リスクに応じた投資をすべきでした。

普通預金に5年以上使う予定のない現金があるなら、積極的に投資金にまわしましょう

大手銀行窓口で購入した

投資しはじめは、きれいなお姉さんに勧められるまま、バカ高い投資信託(フェ〇リティの米国株)を購入していました。インドや中国などの新興国株に一瞬手を出して損したことも。

購入する時の手数料が3%以上
持っているだけで約2%の手数料が取られるんだもの・・。

増えたお金は手数料に消えていく(T_T)/~~~

自分が理解していないのに投資すると痛い目にあいます。

知識もないし、不安だし、わからないことだらけ。

1人で始めるのが不安なら、問い合わせ窓口対応No.1の松井証券がお勧め。
わからないことは、気軽に聞けるのが最大のメリットです。

慣れてきたら、SBIや楽天証券の口座も作ってメイン・サブの口座で使い分けるといいですよ^^

ネット証券でノーロードのインデックスを買うべし

暴落は投資の大チャンス

失敗と後悔ばかりでしたが、1つ成功したポイントがありました。

コロナショックで暴落しているタイミングで米国高配当ETFに追加投資できました。これでFIREできたと言っても過言ではありません。

もちろん、リーマンショックで運用を開始したもの正解でした。

暴落こそチャンス!S&P500関連株は大暴落しても安心して投資できる銘柄だと身に染みて感じました。

暴落こそチャンス!運用を始めるのも、追加投資も積極的に。

セミリタイア(サイドFIRE)したワーママが思う事

『仕事が嫌で嫌でしょうがない!』わけではないけど『どっちでもいい』ならリタイアしようと思いました。

”エッシェンシャル思考”には、

●9割を捨て1割の大事なものに注力すべし。
●『絶対になりたい』ものではければ断れ。
無駄を省くことで、大事なことに時間を使えて幸福感が増し大きなチャンスをつかむことができるようです。
今まで仕事にささげてきた時間を、これからは家族と自分の将来に使いたい。
FIREしたので、これからは債券・GOLD・REITも買います。
最後まで読んで頂きありがとうございました。
Twitterでも日々つぶやいているので、もし良ければ登録お願いしますヾ(o´∀`o)ノ


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