月10万円でサイドFIRE‼ 副業と節約で老後2000万円問題解決

セミリタイア(FIRE)生活

少子高齢化により、老後の生活が不安ですよね。

数年前に年金の2000万円問題が話題になりました。(日本経済新聞

つい不安な未来を想像してしまいます。老後は生活が困窮するのでしょうか。

2000万円問題の『実態』を知り『対策』をすれば、心配が減ります。

この記事では、
・2000万円問題で勘違いしやすいポイント
・老後に2000万円あっても足らないパターン
・FIREと年金の関係
をわかりやすく解説しています。

読み終えた頃には、やるべきことがわかり不安を減らすことができます。

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2000万円不足問題とは?

当然、国民全員が当てはまるわけではありません。「どんな人に対して、いくら不足する」と言われるのでしょうか?

誤解されやすいようですが、正社員で働く共働き夫婦や自営業者は当てはまりません。

老後2000万円足りない夫婦

まず「どんな人が」に当たる部分から解説します。2000万というのは、以下のような夫婦に対して計算された数字です。

老後2000万円不足する世帯

★厚生年金を40年収めている夫
★40年間の平均月収は30万円
★配偶者は専業主婦(主夫)
★60歳の収入が年金のみ
20歳~60歳までの40年間を会社員として働く夫と専業主婦の妻を想定した数字です。
第2号被保険者として、厚生年金を40年収めている夫と
第3号被保険者として、夫の扶養に入っている妻のケースです。
千代女
千代女

親世代のイメージやね

この夫婦がなぜ足りなくなるのでしょうか?それは老後の生活に、年金が月5万円足りないからです。

年金で足りない5万円=収入(年金)ー支出(生活費)について解説します。まずは、収入から。

収入=夫婦の年金

60歳以降はエルダーとして働かずに退職し、年金だけで生活する夫婦を想定しています。

夫は厚生年金を受給できます。
妻は夫の扶養に入ってきたので、国民年金を受給できます。

国民年金・・(夫)年78万円 (妻)年78万円
厚生年金・・(夫)年85万円
合計・・・・78+78+85=年241万円

収入=夫婦2人がもらえる年金=月20万円
なみへい
なみへい

自分の年金受給額はねんきんネットで検索してね!

支出=老後の生活費

60~90歳までの老後30年の生活費の平均は月25.5万円です。(総務省2019年度家計調査

日本全体の平均なので、それぞれの状況によって支出額は違います。10万円で生活できる夫婦もいれば、30万円ないと暮らせない場合もあります。

半蔵
半蔵

30年後のことはわからないけど、25万円じゃ無理

千代女
千代女

私は、教育費も家のローンもないから足りるわ

たまには旅行をしたり、バリアフリー対応にリフォームしたい場合は、ゆとり費が+10万円かかります。

ゆとりある老後生活は35万円

野村アセットマネジメントによると、ゆとりある生活費は34.9万円です。

千代女
千代女

旅行や住宅リフォームをしたいなら、月35万円で計算すればいいのね。

平均的な生活をするなら2000万円問題ですが、ゆとりある生活だと5400万円問題になります。

支出=老後の生活費 月25万円(ゆとり生活なら+10万円)

リタイア後の不足額

(収入)‐(支出)=(足りないお金)なので、
(年金20万円)‐(生活費25万円)=(5万円の不足)です。

月5万円足りないということは30年で
5万円×12か月×30年=1980万円が足りなくなります。

なみへい
なみへい

これが老後2000万円問題の正体じゃ

ゆとりある生活だと、
(年金20万円)‐(生活費35万円)=(15万円の不足)です。

月15万円足りないということは30年で
15万円×12か月×30年=5400万円が足りなくなります。

老後30年の不足額
・平均的な生活費なら1980万円
・ゆとりある生活なら5400万円
*細かい話ですが、生活費は妻が60 夫は65歳で計算されています。

2000万でも生活できない

2000万円を作れても、生活が苦しい場合もあります。

先述したように「ちょっと旅行に・・♬」なんて思ったら、5400万円も足りません(汗)

2000万円で足らない夫婦(T_T)

●自営業(夫婦で国民年金を収めてきた)
早期退職(納付期間が40年未満)
●平均月収が30万円以下
●独身
●ゆとりある老後生活をしたい
●60歳以降も教育費がかかる

2000万円もいらない夫婦(^^♪

★共働き(夫婦で厚生年金を収めた)
★生活費が25.5万円以下

早期退職する場合は、いくら必要なのでしょうか?

サイドFIRE資金と老後の生活費

みなさんそれぞれ生活費も年金額も違いますので、まずは自分の状況を把握しましょう♪

現在の生活費はいくらですか?

FIREに必要な資産は年間生活費の25倍です。

3000万~4000万円でサイドFIRE!

今の生活費が月25万円なら7500万円がFIREに必要な金額です。生活費の半分を働いて稼ぐなら、年間生活費の12.5。3750万円で達成できちゃいます~★

半蔵
半蔵

月12.5万円稼げれば、資産3750万円でセミリタイアできるぞ♬

千代女
千代女

夫婦で6.25万円ずつ稼げばいいね。

毎月の生活費が25万円なら・・・
3750万円の資産が貯まったらフルタイム勤務を卒業し、月13万円稼げば老後まで安泰です。

まずは、年間生活費の12.5倍を目標に資産運用

いくら稼げばいいの?(50歳退職の例)

40年間会社員として働けば、年金が20万円もらえるので不足が5万円でした。

もし50歳で早期退職した場合は、どうなるのでしょうか?

グラフでは、以下のように設定しています。
年金・・15万円
給料・・30万円
副業&節約・・10万円
資産の4%・・3750万円の4%=12.5万円
赤い横ライン・・月の生活費25万円

厚生年金の支払いが10年分少なくなり、国民年金に切り替わります。

60歳で受け取る年金が月15万円と仮定すると不足は10万円です。

退職後から年金受給までの50代は、生活が苦しくなります。

対策方法

★赤いラインを下げる
生活費を下げて22.5万円で生活する

★黄色の棒グラフを上げる
副業&節約で月10→12.5万円にする

退職したら、副業とは言いませんが・・・細かい点は置いといて。

生活費(支出)を下げるか
稼ぐ(収入を上げる)方法を考えましょう!

生活費を下げる方が簡単です。いくつか紹介しているので興味があれば読んでください^ ^

【参考記事】
セミリタイアを目指すなら車を所有せずタクシーで節約しよう
【40代セミリタイア】家賃交渉で月3000円も削減できた体験談と改善点
【固定費減でFIRE】簡単に6割削減しセミリタイア達成

60歳からはゆとりある生活ができそうですね。

なみへい
なみへい

月10万円あれば、人生が変わるかも⁈

月10万円以上の収入があれば生涯安心
半蔵
半蔵

10万円以上稼げばいいのはわかったけど、セミリタイア資金はどうやって作ればいいの?

サイドFIREに必須の3つ

資産運用・生活費の削減・副業です。

まずは資産運用から。

NISAなどで投資(資産運用)

アセットマネジメントoneより

毎月10万円を積み立てれば、約19年で3750万円できます。

半蔵
半蔵

50歳でリタイアするなら30歳から積立すればいいんだな

なみへい
なみへい

NISAを優先的に使うと節税もできるよ

2021年つみたてNISA口座比較ランキングより引用 https://zuu.co.jp/media/stock/tsumitate-nisa-ranking/

 

【おすすめの証券口座】
★SBI証券・・人気NO.1 どんな人にもお勧め
★楽天証券・・楽天経済圏でお勧め 楽天クレカで1%ポイント還元
松井証券・・大正7年創業の老舗、充実したサポートで初心者でも始めやすい

積立NISAは厳選されているので、どの商品を選んでも大きな失敗はしません。

あえて言うなら、ノーロード(手数料無料)の、米国株インデックスか全世界株インデックスがお勧めです。

なみへい
なみへい

積立NISAに3.3万円。残りの6.7万円はiDeCoか特定口座で運用しよう

NISAなどの非課税制度を優先する

生活費を下げる

半蔵
半蔵

10万円も稼げない・・

千代女
千代女

多くの人はできないよね。私だって無理・。

なみへい
なみへい

1万円稼ぐのは難しいけど、1万円節約するのは簡単よ

10万円の収入を得るのは難しいです。
仕事が軌道に乗るまでは、同時に節約もするとハードルが下がります。
例えば、夫婦で2.5万円ずつ稼いで5万円節約するとか。

固定費を見直せば、月数万円は節約できます。
詳細記事→【固定費減でFIRE】簡単に6割削減しセミリタイア達成

家賃や車など大きな出費から見直すと効率的です。

生活費が減れば・・・
★少ない資産でセミリタイアできるし、
★リタイア後に生活レベルを落とすストレスがありません

さあ、今からシンプルライフを始めましょう!
案外、なくても困らないモノにお金を使っているものです。

生活費を減らすのは、年収を上げるのと同じ効果がある

趣味の副業で数万円稼ぐ

ビジネスには、大きく分けてストック型とフロー型があります。
ストック型の仕事を副業にすれば、体力の問題がないのでリタイア後も安心です。

ストック型の収入とは?
働かなくても収入が入ること 例)ブログやアフィリエイト・YouTube・音楽などの使用権販売・有料のメルマガやコンテンツ販売・不動産収入・株の配当金など
フロー型は、動いた分だけ得られる報酬です。
たとえば、データ入力・動画編集・コンビニバイト・ウーバーイーツなど
なみへい
なみへい

セミリタイア後にブログを始めたよ。

おばあさんになっても続けられそう~♪

好きな仕事でサイドFIRE

趣味で10万円稼ぐ

リタイアしたら趣味の仕事をしたいですよね。

文章を書いたり、絵をかいたり、音楽を作ったり、写真を撮ったり・・・。

好きなことをしてお金をもらえるなんて、夢みたいな暮らしですっ‼

なみへい
なみへい

私は自分自身の力で稼ぐ力がないから、FIREした後に必死だったよ~

半蔵
半蔵

副業で10万円以上稼いで、本業を辞めるぞ

人は、働くことで幸せを感じる生き物です。
仕事が嫌でリタイアしても、数年遊んだらまた働きたくなる人が多いようです(笑)

働くことは幸せか?

黒板に字を書くチョークなどを作った実業家の大山泰弘さんは、こんな名言を残しました。

人間の究極の幸せは4つ
①人に愛されること
②人に褒められること
③人の役に立つ事
④人から必要とされること

素敵な言葉ですよね!
ちょっと休んで元気になったら、少しだけ働くと毎日が充実するかもしれません。

仕事をするメリット

1,今の嫌いな仕事はやめて、これからは好きな仕事で収入が得られる。
2,いざとなればフルタイム労働に戻れるので、安心感がある。
3,無理のない仕事は、ゆとりや幸せを感じさせてくれる。

半蔵
半蔵

本業辞めても、働く気力がわいてきたどー‼

千代女
千代女

ホンマかいなっ

夢のセミリタイア生活

老後に年金をいくらもらえるのか?
いくらあれば退職できるのか?
どんな生活をしたいのか?

2000万円問題は、そういうことを考えるいい機会になりました。
誰でも2000万円足りないわけではないし、理想の生活しだいで必要な金額も変わります。

どんな人でも今からできることは、あります。
★好きな分野で稼ぐ
★固定費を減らす
★資産運用をする

副業と節約で得た10万円で19年積立投資すれば3750万円になります。
そこで脱サラし、好きな仕事で10万以上稼げば生涯安心。

私は12年資産運用をやり、生活費を半分にすることでFIREできました。
今は、稼ぐ力を鍛えています。自分でもびっりするくらい稼げてませんけど・・へへッ( ̄▽ ̄;)

貯金額も生活スタイルも稼ぐ力もみんな違うけど、節約+副業で10万円目指して20年以内にサイドFIREしよーぜ!

最後まで読んでいただき、ありがとうございました。
TwitterでFIRE後の暮らしをつぶやいています。感想や質問があればお気軽にコメントください。


 

 

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