FIREの必読書 最強の早期リタイヤ術 最速でお金から自由になれる究極メソッド

アーリーリタイア

FIREを達成できた人は、どういう考えで何をしてきたのでしょうか?

オススメ本 第2弾として米国のNYタイムズなどで取り上げられるクリスティー・シェン&ブライス・リャン夫妻の著書を紹介します。

『私は給料が低く得意なこともないから、早期リタイアなんかできない』と思う方は特に勇気が出る本です。

『FIRE最強の早期リタイヤ術』の要点

☆本当にやりたいことは、FIRE後にいくらでもやればいい
☆FIREまでは、ひたすら貯蓄率をあげるべき
☆捨てるか迷った時は一度手放してから判断する

『貯蓄率を上げる』ことが最も重要なポイント。
その方法として、節約・資産運用・職業について記載されています。

この本の特徴は3点ありました。
1,コスパのいい職業を勧めている点
2,貯蓄額ではなく貯蓄率に着目している点
3,子育て中でもFIREしている事例が紹介されている点

それでは、解説します。

30代でFIREした筆者の価値観

【筆者の紹介】
★1日150円で生活する中国の貧しい超貧困家庭で育った女性
★コスパのいい職業に就き資産運用をする
★結婚・カナダ移住を得て31歳でFIRE

筆者はお金に対して『お金は世界で最も大切であり、犠牲を払い、血を流してでも手に入れる価値のあるもの』と考えています。

この本は『貧しい家庭では少しのミスが命取りになる』という体験談から始まります。

筆者は幼い頃に家の鍵をなくし、母親から体の感覚が麻痺するほどの激しい暴力を受けました。
自分のミスで費用が発生することは、生死を左右されるほど大きな事件だったのです。

鍵代が30ドルかかるだけでボコボコに殴られる人生は、想像つきませんよね。。
この厳しい環境から、どんな経緯でFIREしたのでしょうか?

早期リタイア(FIRE)達成の4ステップ

ステップ⓵  生活費をトコトン削減する
ステップ⓶ 貯蓄率をあげる
ステップ⓷ POTスコアの高い仕事に就く
ステップ⓸ 投資をする

年間生活費の25倍の資産ができたら、4%ルールで取り崩しながら生活します。
各ステップついて説明します。

⓵生活費をトコトン削減する

人間は多くのモノを所有するほど、より不幸とストレスを感じる生き物です。
もっと多くのもの、もっと高価なものを手に入れないと幸福感が下がることは証明されています。
参考論文/https://pubmed.ncbi.nlm.nih.gov/16487726/

より幸福を感じ人生に満足するためには、自分が必要なものだけに囲まれてシンプルに暮らすこと、モノではなく経験にお金を使うこと。

ブランドが着飾ったり外車を乗り回すことより、旅行を楽しむ方が幸せなんやね

無駄を『見える化』する

たとえば、洋服。
クローゼットに必要な服はどれくらいありますか?

昔買った高価なコート。誕生日にもらった思い出のワンピース。何年も袖を通していないシャツ。
着ていないのに捨てられない服はどうすればいいのでしょうか?

筆者は客観視することを提案しています。

≪着ていない服を客観視する方法≫
1,クローゼットにある服を全部左に寄せる
2,並んだ服の右端にマスキングテープでマークする
3,洗い終わった服を、一番右側にかける

数か月経つと、あなたが着る服に偏りがあることに気づくはずです。
一番右側;しょっちゅう着ている服
テープの右側;たまに着る服
テープの左側;一度も着ていない服

左側の服を持っているべきか?と考える方法です。

断捨離する判断基準
☑ 時間や手間が増えていないか? (ex. 選ぶ時間や掃除時間)
☑ 持っているとワクワクできるか?(ex. 恋人との思い出)
☑ それは収入につながるか?   (ex. 清潔感あふれるスーツ)
☑ 同じようなものがないか?   (ex. 柄や色が似ているもの)

1年使っていないものは処分しよう

生活に影響のない支出を削る

まず、あってもなくても支障のないものは手放します。
銀行の手数料・利用していないサブスク・使っていないクレジットカードの年会費など。
案外、自動引き落としされていて見落としている出費があるかもしれません。
毎月の収支を把握するには、アプリを使うと便利です。

【おすすめの家計管理アプリ(無料)】
マネーフォワードMe

痛みの伴う支出を減らす

次に、楽しいけど別になくてもいいものを一度手放してみましょう。

失くした時は多少不快に思っても、いずれ慣れることがよくあります。
後でやっぱり必要だと思ったら取り戻せばいいだけです。

たとえば、スポーツジムを解約して階段を使えば目的を果たせます。
FIREした三菱リーマンさんも『階段は資源』と言ってました。

仲間との飲み会を半分に減らしたけど、問題なかったわ

高い固定費を削る

住宅と車を見直しましょう。

持ち家か賃貸か?永遠のテーマですよね。
持ち家の場合、初期費用・税金・維持費を含めて考える必要があります。
ローン支払いの1.5倍より賃貸が安ければ、家を購入するのもありだと主張しています。
日本の不動産価値は下がる傾向があるため、買う場合は浪費と割り切りましょう。

車がなくても生活できるなら、いっそのこと手放してみてはいかがでしょうか?
家計が大きく改善されます。
アーリーリタイアを目指す人は車を諦めるべき?理由と対策

車が必須の場所に住んでいる方なら、高級車ではなくリセールバリューの高い国産車にするだけで固定費が改善されます。

自分へのご褒美も忘れずに

節約だけではしんどいので、削った支出の一部を自分の好きなことに使います。
洋服でも外食でも、なんでもOK。

欲しいものがない場合は、モノではなく経験にお金を使うといいです。

我慢ばかりでは続かないもんね♪

出費を減らせたら、バンジージャンプをするぞ

先述したように、人間の幸福や満足感は経験で得られます
親友と楽しい時間を過ごしたり、資格の勉強を始めたり、旅行したり(⋈◍>◡<◍)。✧♡
有意義なお金の使い道が見つかりますように。

⓶貯蓄率を上げる

生活費は住む環境・家族構成などで大きく変わります。

独身郊外に住む独身男性と都会に住む世帯では2倍も違います。
物価の安い海外で優雅に、年金だけで暮らししているジィさんもいます。

どんな人にも共通するのは生活費は低ければ低いほどFIREできる可能性が高くなるということ。
生活費が毎月30万円より10万円で暮らせる人が早くFIREできるのです。

生活費が安ければ、FIREしやすい

なぜでしょうか?

FIREに必要な資産=年間生活費の25倍

FIREには年間生活費の25倍のお金が必要です。

生活費が月30万円なら9000万円も必要ですが、
生活費が月10万円なら3000万円で達成です。

マイホームが3000万円と思うと、手が届きそうな金額だ♪

月10万円やろ?

そんなに少ないお金で生活できないわ

それなら、サイドFIREなら解決できるよ。

サイドFIREとは?

好きな仕事で半分働いて生活すること。
必要なお金も半分になる=誰でも10~20年で達成できる

【FIRE】アーリーリタイアする為には いくら必要か?

生活費が30万円ならFIREに9000万円必要だけど、サイドFIREなら4500万円で達成。
働いて15万円稼げれば4500万円でセミリタイアできるのです。

FIREの年数は貯蓄率で決まる

FIREと貯蓄率の年数表

最強の早期リタイアより引用

貯蓄率を基準にリタイアまでどれくらいの年数がかかるのかを示したグラフです。
貯金のない人を想定し4%ルールを元に作られました。

このグラフからわかることは、
年収500万円の人が毎年50万円貯蓄すると貯蓄率は10%です。投資リターン5%だとリタイアまで50年かかります。

年収500万円の人が毎年150万円貯蓄すると貯蓄率は30%です。投資リターン5%だとリタイアまで30年かかります。20年も短縮できました。

このように貯蓄率を20%増やせると20年も早くリタイアできるのです。

40歳までにFIREした人達のように貯蓄率70%にすれば10年以内にFIRE達成できます。

貯蓄率を上げることに全力を注ぐ

⓷POTスコアの高い仕事に就く

最強の早期リタイア術より引用

職業にコスパがあるのをご存知でしょうか?私は初めて聞きました。笑

情熱が持てる仕事の中で最も年収が高いものを選ぶことを勧めています。
コスパのいい仕事で稼いでさっさとリタイアしましょというわけです。
本当にやりたい事はFIRE後にいくらでもできます。

POTスコアとは

筆者が大学の専攻を選ぶ時、情熱が持てる仕事が3つありました。
①ライティング
②会計
③コンピューター・エンジニアリング

これらのPOTスコアはコンピューター・エンジニアリングが最も高いです。
ライティング・・・・・・・・・・・・0.20
会計・・・・・・・・・・・・・・・・1.83
コンピューター・エンジニアリング・・2.81

POTスコアとは
学費に対して稼げる年収の指標。
スキルを身に付けるためにかかる学費とスキルを身に付けたことで増える収入をスコアにしたもの。
簡単に言うと、仕事のコスパの良さを数値で示したもので高いほど職業のコスパが良い

コンピューター・エンジニアリングを学べば、
学費の2.81倍稼げるよ

貧しい筆者、特有の発想ですね。
『お金を貯めて1秒でも早くリタイヤしたいならコスパの良い職業を選びなさい。
必ずしも情熱は良い仕事につながらない。情熱に従うな』と断言しています。

職種別 POTスコア

好きなことで給料の安い仕事に就くよりも、高収入を目指すことに注力すべきだ。
そして、お金を貯めてからいくらでも好きなことをすれば良い。というのが筆者の主張です。
その手段としてPOTスコアを目安に勉強する分野を選びます。

就職や転職を考える時のヒントになりそう

いろんな仕事のPOTスコア
美術 :0.83
ダンス:0.51
役者 :0.52
医学 :0.78
法律 :1.09
配管工:5.14

この中では配管工が最もコスパがいいという結果に。
勉強代(学費)が安く給料が高い仕事を選ぶのは、確かに賢い選択です。

情熱よりコスパのいい仕事を選び、1日でも早くリタイアすることを優先せよ

⓸投資をする

インデックスに投資をする

投資信託は大きく分けてインデックスファンドとアクティブファンドのがあります。

一般的に、インデックスファンドは指標に連動し手数料が安い。
アクティブファンドはプロが運用するので、手数料が約2%と高い傾向があります。

手数料が1%違うだけで5年後の資産は30万円も減るのでバカにできません。
例)
500万円を5%で5年運用すると6,416,794円
500万円を4%で5年運用すると6,104,983円
運用手数料1%による差額 311,811円

手数料を安くすることは重要ね

銀行窓口で売られているのは、手数料(購入時3.3% 購入後2%)とべらぼうに高いから注意しなきゃ!

 

ネット証券で口座を開設して、少しでも安い手数料の資産を買うべき

インデックスの良さがわかったら、株式と債券の割合を決めます。

おすすめのポートフォリオ

最強の早期リタイア術から引用(筆者のポートフォリオ)

筆者が夫婦で話し合った結果、債券40%株式60%に決まりました。
株式60%の内訳は、カナダ・米国・EAFE(米国およびカナダを除く先進国)に1/3ずつです。
20~30代にしては守りの固い配分ですね。

債券と比べて、株式の方がリスクもリターンもが高い傾向があります。
自分がどれくらいのリスクを取れるかによって、株式の比率を決めます。
コロナショックなどの大暴落に耐えられないなら、債券の比率を上げましょう。

ちなみに、私がFIREするまでは米国株式100%(債券0%)でした。
【参考記事】【40歳アーリーリタイア】FIREを決めた経緯とワーママのポートフォリオ

筆者の場合は、ホームカントリーバイアスでカナダが入っているんですね。

ホームカントリーバイアスに注意

ホームカントリーバイアスとは、投資家が自国市場をオーバーウェイトする傾向のこと。
自分の国をひいきにしちゃうことです。

調査によると、世界中の投資家が自国に投資することを好み、株式の約75%を自国に投資する傾向があるようです。

 

自国だと、為替の問題がないから安心。

日本の年金は、債券・株式・国内・国外で1/4ずつ運用しているよ。
年金積立金管理運用独立行政法人

これを参考に資産運用始めようかな。

4%ルールで生活をする

働かないなら年間生活費の25倍
半分働くなら年間生活費の12.5倍必要でしたよね。
目標の資産がたまったら、4%ルールで取り崩しながら生活します。

4%ルールとは

トリニティスタディ学術論文

投資で利益が4%以上出るので、その範囲内で使うと資産が減らないという法則。
年間支出の25倍の資産を築けば、年利4%の運用益で年間支出をまかなえます。

資産運用では毎年4%以上増えるから、4%以内で生活すれば一生暮らせるってことか。

丸で囲った4%の行に注目してください。
株式75% 債権25%の資産比率にすれば30年後でも必ず資産が残ります。

30年後に資産を残す2つの方法
1,4%ではなく3%で取り崩す
2,FIRE後は、株式75% 債権25%にする
表に示している通り、
株式が100%だと30年後に資産が残る確率は98%
株式が50%だと30年後に資産が残る確率は95%ですね。
 
筆者はこの数パーセントに着目しました。

4%ルールの問題点

株式100%の人が4%ルールで取り崩すと98%の確率で資産が残ります。
見方を変えると、2%は資産が底をつくことを意味します。
このリスクを解消する方法として、本では以下3つを提案しています。

4%ルールを強化する方法
・(年間支出ー年間利回り)×年数分の現金を確保する
・高配当株やREITにも投資する
・起業やバイトで収入を得る=サイドFIRE

サイドFIREなら株が暴落しても安心だ

FIREと子育てについて

子供がいると養育費にお金がかかるので、早期リタイアを諦めてしまいがち。
保育園児がいても私がFIREできたように、子供がいても自由に生きることができます。

子供がいても30代でFIREした3人

FIREの先駆者達は、お子さんがいます。
ピートアデニーさん
ジェレミー・ジェイコブソン
ジャスティン・マッカリーなど

工夫次第で、子育ての費用は1/3に抑えることができると書かれています。
住居・食費・保育サービス・移動・医療・衣服・その他の削減方法が紹介されていました。
海外の事例なので説明は割愛しますが、日本でも固定費を削減する方法はあります。
【FIRE】固定費を1度だけ見直して簡単に毎月36万円削減した方法

ワールドスクールで学ぶ子供と旅をする

「子供が巣立つまでは旅行も我慢しなきゃ」と思っていました。
本にはオーストラリア人で子供と旅をしている女性が紹介されています。
え?学校は?お金は?と多くの疑問がわき出てきます。

その息子さんは『ワールドスクール』で教育をうけていました。
当たり前のように通っている学校の教育よりも、いい教育になるかもしれません。

筆者が世界一周をした時の費用は、通常の生活費と同じでした。
ヨーロッパよりもアジアの滞在期間を長くしたようです。
工夫次第でどうにでもなるってことですね。

ワールドスクールとは
インターネットを使ってリモートワークをする旅行者が20年ほど前に立ち上げたコミュニティ。
生徒は、非社交的で適応力が低いと思われがちだが、従来の教育を受けた子供より聡明で社交的。多くの面で発達している事がわかり多くのメディアで注目を集めています。

≪興味がある方はこちら≫
エドベンチャープロジェクト
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貯蓄が難しい・趣味の時間がない・多額の子育て費用など、FIREするには多くの問題があります。
どうすれば両立できるのか?節約しながら子育てを楽しむ方法はないのか?解決できる方法があるはず。
諦めたら終わりです。

(最後に)いかに貯蓄率を上げるか

お金は世界で最も大切なもの。
お金は血を流してでもいる価値のあるもので我々にとって唯一強力な武器になる。
本当にやりたい仕事は、FIREしてからいくらでもやればいい。という言葉が印象的でした。

筆者は本来、本が好きでライターになりたかったようです。
ゴミの山を漁っていた幼い少女が、エンジニアとして稼ぎ、世界中を旅しながら執筆業で充実した毎日を過ごしています。

この劇的な人生の大逆転に夢を感じます。
どんなに貧しくてもFIREできることを証明してくれた本でした。

貧しい人しか持たない魂の叫びが書かれた本を読み、刺激を受けまくったら、ひたすら貯蓄率をあげることだけを考えよう!

アーリーリタイアできる人が1人でも増えることを願っています。
最後まで読んでいただいて(人”▽`)☆ありがとうございました!

 

 

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